银行信用卡分期付款 提防免息优惠背后有猫腻

　　参加工作不久的小王，急需购买一台笔记本电脑。短期内拿出这笔钱，对于职场新人小王来说不大可能。最终，他利用银行信用卡分期付款，得到心仪的电脑。

　　时下，越来越多持卡人对于“分期”乐此不疲，并渐成都市消费时尚。

　　为了吸引客户，银行还争打优惠牌——“免息”、“免首付”、“免手续费”……

　　面对铺天盖地的银行营销攻势，业内人士提醒：分期付款并非优惠多多。

　　信用卡分期付款，即持卡人在透支消费后采用分期付款方式。目前，分期业务分三类：第一类是银行与特约商户合作进行，分期产品种类有限；第二类是银行提供产品目录，由持卡人从中选购，银行委托供应商送货；第三类是不限定商户和商品，持卡人购物之后便可向银行申请分期还款。

　　“免息”不意味着“免费”

　　此间人士告诉记者，手续费其实是银行分期业务的重要收入来源。

　　据了解，分期手续费的标准一般依分期的期数、分期金额确定。有的银行采取月手续费方式，如有的银行3个月分期手续费率为0.7%，6个月和12个月分期手续费率为0.6%；有的银行分期为6个月、9个月和12个月，月手续费率分别为0.68%，0.7%及0.72%；也有的按照付款总额比例来计算手续费，如１２个月的还款期手续费为分期付款总额的２.５％左右。大部分银行在分期付款首期便全额收取分期手续费，费用从几十到几百不等。

　　一位消费者给记者算了笔账。宏基一款电脑，市场价为7488元，选择12个月分期，手续费率为0.6%，每月还款额为商品总价×月手续费率＋商品总价÷分期期数，即7488×0.6%+7488÷12=668.928，这样，一年之后支付的总费用为668.928×12，即8027.136元。因此，选择分期付款购买，将多支出539.136元。

　　记者发现，在卖场买东西可以砍价或是遇上活动优惠，实际成交价可能会远远低于所谓的官方媒体价。而通过分期购物，购买价格却都是“不二价”。

　　在苏宁电器武汉中山店内，记者看到宏基4920G-602G 16Mi笔记本电脑，标价为7488元，其工作人员主动表示，这款机型店面内只剩下两台，若当时购买，最低价6900元；而旁边标价为6999元的另一款宏基笔记本电脑，工作人员表示可按最低价6100元出售。

　　一位消费者抱怨，除了还价，很多时候消费者可以通过向经销商索要赠品而得到更多实惠，如U盘、摄像头，甚至内存等等，而分期付款这方面则无优惠可言。

　　“全免”背后有猫腻

　　即使有的银行自称“免息”又“免费”，但记者发现，其中也有猫腻。

　　近来就有消费者投诉，一些银行故意标高商品价格，更有甚者，消费者最终拿到手的商品与广告“货不对版”，相差甚远。

　　有报道称，民生银行的信用卡客户发现，银行提供的许多商品价格比商店里的标价要高得多，差价最高的居然达到200元。

　　在招商银行的某期信用卡分期活动中，一款名为 “Diplomat外交官商务拉杆箱组合”的商品吸引了众多客户，最终客户到手商品的规格、品质等却与其网页上的描述明显不符。“拉杆门”事件最终引发客户集体投诉。

　　实惠多是“药引子”

　　分期付款的商品中也有个别产品能物超所值——菲利浦42寸型号为PFL7603/93的一款液晶电视，记者在苏宁电器武汉中山店内看到其标价为12990元，活动期间减2000后即10990元。当记者向菲利浦工作人员询问是否可以将价格再降低一些时，他表示，可能还可以便宜一两百元。也就是说，这款液晶电视在苏宁店面购买，最低价为10790元。而在建设银行某期分期付款广告中，菲利浦这款液晶电视的12期分期价为10200元。这样比较下来，便宜了近600元。

　　业内人士表示，这类价格优惠的商品种类偏少，且有较强的时间限制性，只是银行吸引持卡人的“药引子”。

　　理财人士指出，信用卡分期付款业务可视作一种理财工具，解决两类实际问题：一是提高短时间内的资金流转效率，二是避免消费打乱投资节奏，提高资金收益率。如果只是一时消费冲动，过于看中银行所谓的优惠，往往得不偿失，只会加重用卡负担。